Dans le jargon du financement d’un projet, l’apport personnel est la somme qu’un empruntant débourse « de sa poche », c’est-à-dire hors crédit. Les banques estiment un apport confortable aux alentours d’un minimum de 10 % du total. Mais comment faire si cette somme n’est pas disponible ?

Cette part représente généralement les dépenses consacrées aux frais annexes à l’acquisition du logement (frais de notaire, de dossier, etc.). Aujourd’hui emprunter à 110 % (100% pour l’achat, et 10 % pour les frais) est-ce vraiment un casse-tête ? Voici quelques clés pour vous y retrouver.

Votre profil personnel : un facteur décisif

Lors de la présentation de votre dossier, attendez-vous à ce que votre interlocuteur cherche à savoir pourquoi vous n’avez pas d’apport. Parmi les emprunteurs dans ce cas se trouvent notamment les jeunes actifs. Ces derniers viennent d’entrer dans la vie professionnelle et n’ont pas encore eu le temps d’épargner.

Si vous êtes dans cette situation, assurez-vous de pouvoir justifier d’un emploi stable, voire de votre présence dans la même société depuis un certain temps. Le prêteur pourra également vérifier les perspectives d’évolution de votre poste actuel, la bonne santé de votre entreprise, ainsi que la viabilité de votre branche professionnelle.

Présentez un profil de bon gestionnaire

Si vous disposez de placements, vous pouvez ne pas vouloir les liquider pour financer votre projet : le taux d’intérêt de certains placements peut se révéler plus avantageux que l’investissement dans votre crédit. Malgré tout, ils peuvent être un point important à de votre dossier.

L’apport personnel offre une garantie de la capacité de l’emprunteur à bien gérer son portefeuille. Cela prouve que, malgré ses charges, il a su mettre de côté — signe d’une bonne gestion. Même si c’est peu, n’hésitez donc pas à mettre en avant ces placements financiers (type livret ou assurance) qui sont un bon signe de votre volonté de maitriser votre budget.

Si vous ne pouvez pas fournir cet apport, faites preuve à minima preuve d’une bonne tenue de votre compte : présentez-vous avec un compte sans découvert, de préférence sans crédit à la consommation.

Ne visez pas trop haut

Le facteur décisif de l’accord de votre prêt sera surtout la hauteur de la somme que vous souhaitez emprunter. Une surface modeste est parfaite pour un premier projet : à long terme, vous pourrez le revendre ou construire une extension.

Les banques estiment en général l’endettement maximal à 1/3 de vos revenus. Les postes de dépenses d’un ménage sont nombreux : une fois les mensualités de votre crédit réglées, votre « reste à vivre » doit vous permettre de finir le mois sereinement.

Si vous louez un logement, basez-vous sur votre loyer actuel pour avoir un ordre d’idée des mensualités auxquelles vous pourrez prétendre. La différence entre les deux ne doit pas être trop importante. Mais quoi qu’il arrive, et quelle que soit votre situation, ne minimisez ni ne cachez aucun élément : soyez totalement transparent pour instaurer un climat de confiance avec votre interlocuteur.