Vous devez faire un prêt pour la construction de votre maison ? Vous devrez alors souscrire une assurance emprunteur. Découvrez quelles sont les garanties possibles pour bien la choisir en fonction de votre situation.

L‘assurance emprunteur… Obligatoire ?

Si officiellement l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, dans les faits, lorsque l’on souhaite souscrire un prêt pour un projet immobilier elle fait partie des conditions nécessaires à l’obtention du crédit. C’est en effet une garantie pour la banque ou l’établissement prêteur face à une éventuelle défaillance du souscripteur. Si une des situations prises en charge par l’assurance survient, c’est alors l’assurance emprunteur qui prend en charge le remboursement total ou partiel du crédit.

Les garanties de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une condition d’octroi d’un crédit immobilier. L’établissement prêteur exigera ainsi un certain niveau de garanties selon le type de projet.

Les principales garanties de l’assurance emprunteur sont :

–        Le décès,

–        La perte totale et irréversible d’autonomie,

–        L’invalidité permanente (totale ou partielle),

–        L’incapacité temporaire de travail (totale ou partielle),

–        La garantie perte d’emploi.

Dans chaque cas, le contrat d’assurance précise les éventuels délais de carence ou de franchise, mais aussi les conditions de prise en charge, y compris les exclusions.

Concernant l’invalidité partielle par exemple, la prise en charge dépendra notamment du taux d’invalidité. Certaines garanties prendront également en compte l’âge de l’assuré au moment de la perte d’autonomie. Elle doit en effet être constatée avant l’âge de 65 ans. Enfin, la démission, le licenciement pour faute lourde, et éventuellement la rupture conventionnelle, sont généralement exclus de la garantie perte d’emploi.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Les conditions de garanties varient fortement d’un assureur à l’autre. Pour comparer plusieurs offres, il est donc indispensable de lire soigneusement les documents avant de choisir la garantie la mieux adaptée à votre situation.

Si plusieurs co-emprunteurs figurent sur le contrat de prêt immobilier, vous devrez également choisir la quotité assurée, c’est-à-dire la part du capital emprunté qui est couverte par le contrat d’assurance. Cette quotité s’exprime en pourcentage.

Généralement, les banques proposent une assurance emprunteur adossée à l’offre de prêt, mais il est important de savoir que vous avez le droit de contracter l’assurance emprunteur dans un autre établissement. Si vous avez souscrit une assurance emprunteur et que vous souhaitez par la suite en changer, c’est possible, dans un délai d’un an après la signature de l’offre de prêt comme le permet la loi Hamon, mais aussi par la suite, à chaque date anniversaire de la souscription.

L’assurance emprunteur représente un coût important, jusqu’à 40 % du coût total de l’emprunt. Il est donc plus qu’utile de faire jouer la concurrence et de bien étudier les offres pour bénéficier d’un niveau de protection suffisant au meilleur prix. Faire appel à un courtier pourra faciliter vos démarches.

Vous cherchez à financer votre projet de construction de maison individuelle ? Pensez à en discuter avec votre constructeur qui pourra vous apporter des conseils précieux et vous orienter vers des professionnels spécialisés.